Entrevista. Seguridad bancaria: “Los riesgos son mayores con los operadores más pequeños”

¿Cuál es la diferencia entre un banco tradicional, un banco online y un neobanco?

Un banco, según la ley bancaria de 1984, tiene tres funciones: aceptar depósitos, conceder créditos y otorgar medios de pago, en particular cheques y tarjetas bancarias. Algunos bancos en línea, como ING, Orange Bank o Ma French Bank, cuentan con licencia bancaria. Todas las formas de banca digital se denominaban anteriormente «neobancos». Sin embargo, dos directivas europeas han restringido el ámbito de aplicación para quienes no cuentan con licencia bancaria y tienen ámbitos de acción limitados, como la distribución de medios de pago o la emisión de dinero electrónico. En 2023, la ACPR indicó que el término «neobanco» ya no podía utilizarse para las fintech (tecnologías financieras digitales, nota del editor) que no cuentan con autorización bancaria. «Neobanco» es un nombre que suena a «banco» y, para no confundir a los usuarios, solo puede ser utilizado por entidades bancarias. Sin embargo, algunas han solicitado una licencia bancaria. Por ejemplo, Revolut o N26 se han convertido en bancos en línea.

¿Deben los clientes temer por sus activos depositados en un banco en línea?

Diría que sí y que no. No, porque en un banco en línea (que cuenta con autorización bancaria, nota del editor), los clientes se benefician de una garantía sobre depósitos de unos 100.000 € y 70.000 € sobre valores. Así que, a menos que sean muy adinerados, diría que el 99,99 % de los clientes recuperarán sus depósitos. No hay ningún riesgo adicional por ser cliente de un banco en línea o una fintech que tenga una cuenta de garantía (garantizada por un banco, nota del editor). Por otro lado, y esto ha ocurrido varias veces, puede haber una congelación de activos, lo que significa que su dinero puede quedar bloqueado durante un período determinado. Esto puede tardar al menos 15 días o incluso varios meses. Si esta es su cuenta principal, esto puede ser problemático.

¿La seguridad de las transacciones está garantizada del mismo modo en un banco tradicional que en un banco online?

Lamentablemente, voy a asustar un poco a los lectores. Hoy en día, los riesgos han cambiado. Antes, el riesgo de la banca era el robo. Ahora , el riesgo es el hackeo . En cuanto a ciberseguridad, el gasto en TI para proteger el dinero de los clientes es considerable. Pocos bancos pueden permitirse invertir tanto en ciberseguridad. E incluso si lo hacen, no corren un riesgo cero. Creo que los riesgos son mayores para las pequeñas empresas simplemente porque tienen menores ingresos, por lo que les resulta difícil invertir fuertemente en ciberseguridad. En mi opinión, los depósitos están mejor protegidos en estructuras muy grandes que en estructuras más pequeñas, aunque no sea una garantía total.